金御优配 20家银行集体点名背后：贷款中介行业深度洗牌

　　近期金御优配，一家贷款中介公司罕见被超20家银行点名。

　　多家银行称，与贷款中介机构——鑫心惠邻（深圳）咨询服务有限公司（以下简称“鑫心公司”）无任何合作关系，该中介声称的“银行为其战略合作伙伴”不实。

　　《中国经营报》记者采访了解到，鑫心公司主营业务为“存量降息服务”和“新增贷款咨询”，在深圳有10家门店，多家门店近期刚刚开业。

　　尽管贷款中介行业不断在合规中发展，但目前行业仍存在一定乱象，如虚假宣传、巧立名目收费、诱导过度负债等，部分银行也存在过度依赖贷款中介获客、风控审核不到位等问题。随着监管不断加大打击力度，贷款中介行业也在从“野蛮生长”转向“精耕细作”，未来或只有具备技术壁垒或深耕细分领域的机构才能长远发展。

　　中介被指虚假宣传

　　综合多家银行声明，鑫心公司在相关门店、附近小区电梯广告位及其互联网公众号打出“降息优化”“降息提额”“携手××银行”等宣传广告，声称多家银行为其战略合作伙伴，并在宣传中标注多家“合作”银行名称及Logo。

　　平安银行（000001.SZ）深圳分行近期公告表示：“发现鑫心公司及其关联公司冒充我行合作机构开展业务活动，为防止公众合法权益遭受损失，现郑重声明：我行与鑫心惠邻（深圳）咨询服务有限公司及其关联公司不存在任何形式合作关系，亦从未授权或委托该公司及其关联公司以我行名义开展任何业务。”

　　平安银行提示消费者，要增强风险防范意识，选择正规金融机构办理业务，切勿轻信未经核实的中介宣传，谨防信息不对称导致的财产损失或权益受损。

　　天眼查显示，鑫心公司成立时间为2024年11月，注册资本1000万元，注册地址位于深圳市。

　　鑫心公司相关公众号显示，鑫心公司门店的选址均位于小区楼下，协助邻居降低融资成本。截至目前，鑫心公司有十家门店。

　　一位鑫心公司的员工7月23日告诉记者金御优配，目前鑫心公司多个门店刚开业不久，暂时有几家门店还未运营。鑫心公司布局社区，想缩短与客户的距离，主要提供资金咨询服务。

　　记者获得的一张该公司张贴的收费海报显示，针对存量降息服务，该公司收取“三年期以下节省成本总数的20%，三年期及以上节省成本总数的15%”。其中，居间服务内容主要包括“整理客户资料并且协助客户提交申请流程”“协助客户结清存量”等。

　　上述鑫心公司员工告诉记者，存量降息服务主要是帮助客户降低存量贷款成本，例如结清目前贷款，然后更换新的贷款产品。

　　而“新增额度收费标准”显示，该公司针对不同新增额度收取不同费用。其中，新增额度小于100万元的，收取0.8%的居间服务费；新增额度大于1000万元的，收取0.2%的居间服务费。

　　针对各家银行“无合作”的表态，鑫心公司公开表示，因不严谨占用公共资源张贴银行标签表示抱歉，已做全面整改。公司未与任何金融机构合作。

　　一位华北地区银行人士告诉记者，银行客户经理在工作过程中，与贷款中介打交道较多，银行内部对业绩考核很严格，而贷款中介能够提供一部分客源，当然，是否符合审核标准需要客户经理及银行把关。贷款中介一般都以咨询公司、投资管理公司等形式出现，部分贷款中介会通过虚假宣传、伪造材料等手段获利。目前监管严格，行业乱象相对减少。

　　监管深入打击金融“黑灰产”

　　近年来，随着监管走深走实，贷款中介行业也在向合法合规经营方向发展。然而，不合规的操作空间仍存，一些不法贷款中介仍在扰乱市场秩序。

　　华东地区某城商行人士告诉记者，部分不法贷款中介，从前端虚假宣传（假冒银行身份、虚构低息承诺），到中端收费掠夺（巧立名目使综合费率飙升至15%～20%），再到后端风险转嫁（诱导过度负债、教唆伪造材料），形成完整的获利闭环。

　　该人士表示，在此过程中，客户隐私数据成为中介随意处置的资产，既用于胁迫式收费（如放款前临时加价），也通过地下黑产变现。贷款中介行业长期缺乏准入标准和服务规范，导致从业者专业素养普遍缺失，甚至出现“话术培训替代金融知识”的畸形业态。

　　中国银行（601988.SH）深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧告诉记者，贷款中介目前的主要问题，一是存在虚假宣传与误导消费现象，个别不法贷款中介常以极具诱惑性的话术揽客，误导急需资金的消费者。二是部分中介为了促成贷款交易，帮助、教唆消费者伪造银行流水、收入证明、经营资料等关键贷款申请材料，以提高银行贷款通过率。三是收取隐性费用，比如以“快速审批”“低息贷款”为诱饵，要求消费者在放款前支付“保证金”“服务费”，或将捆绑销售保险、理财产品等作为放款条件。

　　从目前银行与贷款中介合作的情况看，某国有银行人士告诉记者，部分银行和贷款中介合作中的突出问题包括：一是过度依赖贷款中介获客，逐渐丧失自主获客、客户信息收集及分析管理能力。二是授信管理责任履行不到位，对借款人实际情况了解不全面，仅对企业提供的证明材料做形式审查，未进行实质性交叉验证。三是贷后资金管控流于形式，忽视对资金流向和用途真实性的核查。以上问题为不法中介包装经营贷资质、虚构交易合同、提供受托支付渠道和短期垫资服务等乱象提供了可乘之机。

　　针对银行与贷款中介的合作问题，上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰表示，首先是前端资质审核问题，部分客户经理与 “三无”中介合作，默许伪造财务报表。其次是中台风控问题，银行员工将贷前调查、客户评级等核心环节交由中介操作，甚至设置“系统白名单”降低标准。部分银行网点中介渠道贷款不良率远高于自营业务。这一链条的核心驱动力是灰色利益输送——银行客户经理收取“通道费”、中介通过拆分收费名目将实际费率抬升至8%～15%。

　　陆岷峰表示，上述合作问题不仅造成信贷资源配置扭曲（如通过伪造贸易背景套取低息贷款），更形成“银行追求规模—中介违规操作—风险转嫁至消费者”的恶性循环。为此，须聚焦于实施穿透式监管，既要通过“联合惩戒名单”切断违规合作链条，更需以“双罚制”压实银行对合作中介的管理责任，从源头堵住风险传导路径。

　　今年，监管部门深入打击金融“黑灰产”。3月，公安部和国家金融监督管理总局联合开展金融“黑灰产”违法犯罪集群打击专项工作，重点打击贷款、保险和信用卡领域的四类行为，包括非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务、非法代理退保理赔以及不正当反催收等。

　　值得注意的是，随着监管持续加码，银行机构也同步收紧与中介合作，部分机构已叫停相关业务。

　　未来，贷款中介将如何发展？曾圣钧告诉记者，一是监管力度将持续加大，未来不法贷款中介生存空间将被极大压缩，合规经营的贷款中介将迎来发展机遇，行业将加速洗牌，实现优胜劣汰。二是合规贷款中介将向专业化、精细化方向转型，深入研究银行金融机构的贷款产品与政策，为客户提供更精准、个性化的贷款咨询与方案设计服务，帮助客户匹配最适合的金融产品，提高贷款申请成功率与资金使用效率。三是借助金融科技手段，贷款中介行业有望创新业务模式。例如，利用大数据分析客户信用状况、还款能力等，为客户精准画像，提高风险评估准确性。

　　陆岷峰指出金御优配，目前，贷款中介行业正经历“去伪存真”的深度洗牌，未来五年将呈现一些变革趋势。从技术发展看，科技赋能正倒逼行业升级，AI风控系统和智能客户画像技术的应用将加速行业分化。有机构预计，到2026年缺乏数字化能力的中介将丧失80%市场份额。

　　从业务模式上看，陆岷峰表示，首先，行业将向“价值顾问”转型。传统信息不对称模式难以为继，具备财务规划、税务优化、债务重组等综合服务能力的机构才能生存，比如为小微企业设计“经营贷+票据融资+供应链金融”组合方案的专业顾问。其次，垂直细分领域正成为新蓝海。专注跨境电商金融、冷链物流融资等细分赛道的专业机构将崛起。有机构样本调研显示，其利润率比综合型中介高出3—5个百分点。

　　陆岷峰指出，未来，银行与中介关系将重构。双方从简单渠道合作转向联合风控、数据共享的深度绑定，但中介必须接受更严格的穿透式监管模式。同时，监管套利时代将终结。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）之类的新规实施后，“飞单”“AB贷”等灰色玩法将彻底消失，虽然合规改造会使运营成本上升，但这是行业健康发展的必经之路。

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